Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.
В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.
Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.
Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.
На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.
Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?
Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:
РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ
При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.
Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.
При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.
Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.
Чем актуально накопительное страхование жизни?
Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.
Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.
Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:
Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?
Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.
А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.
Налоговые льготы
Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.
В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.
За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни
Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:
Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:
Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.
Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.
Пример расчета накопительного страхования жизни
В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.
Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.
Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.
Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:
Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.
То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.
На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.
В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:
На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.
Вместо заключения
Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.
На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.
А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.
forbes.ru: Центризбирком в четверг рассмотрит вопрос о регламенте работы с веб-камерами, которые будут устанавливать на избирательных участках на президентских выборах, сообщил журналистам секретарь ЦИК Николай Конкин. Государство обещало выделить на...
newsru.com: В Белоруссии разгорается скандал в связи с решением президента Александра Лукашенко воспользоваться помощью России в финансировании национальной армии. Возмущение оппозиции вызвало заявление Лукашенко о том, что он попросил российского лидера Дмитрия...
nr2.ru: Российские фондовые индексы, которые в настоящее время демонстрируют самый существенный рост с 2006 года, могут обвалиться после президентских выборов. Поводом для этого может стать крупный скандал с фальсификацией итогов голосования и отменой...
newstube.ru: Морозы негативно сказываются на рабочем процессе. Холода заставляют россиян чаще опаздывать на службу и отлынивать от вылазок на улицу. Как подбодрить коллектив и не дать сотрудникам впасть в спячку? Помогут комнатные растения и яркие краски в...
lenta.ru: Коммерческие телеканалы должны отчислять по три процента от своей рекламной выручки на финансирование Общественного телевидения. С такой инициативой, как передают "Известия", выступил председатель Президентского совета по правам человека Михаил Федотов....
newsru.co.il: Во вторник, 7 февраля, лидер ливанской шиитской "Партии Аллаха" ("Хизбалла") шейх Хасан Насралла выступил с видеообращением, приуроченным ко дню рождения Пророка Мухаммада и неделе исламского единства. Особое внимание в речи Насраллы было уделено...
newsland.ru: «Такое у всех малышей бывает», — отмахиваются многие родители, видя на покрасневших щечках малыша первые признаки диатеза (по-научному, атопический дерматит) зудящие высыпания, и тут же придумывают ему разные диеты. Но придется...
km.ru: Аналитики Citigroup полагают, что ему не удастся просидеть в Кремле все 6 лет из-за недовольства общества.Победа премьер-министра Владимира Путина на президентских выборах не принесет желанного умиротворения общества, а наоборот, станет началом новых...
newsland.ru: Этой зимой с её сыростью и постоянными колебаниями температуры следует опасаться не только осложнений на бронхи и сердечно-сосудистую систему. Врачи предостерегают, что не меньшую опасность представляет обострение гайморита, к которому склонны люди,...
rosbalt.ru: Греческие власти объявили о том, что в 2012 году будут уволены 15 тыс. госслужащих. Как уточняет агентство Associated Press, сокращение расходов на госсектор является одним из условий предоставления стране нового транша финансовой помощи. Министр...
ruformator.ru: В 2011 году благотворительный фонд «Википедии» пополнился на $20 млн. Более 1 млн. человек практически изо всех стран мира пожертвовали деньги онлайн-энциклопедии. Вчера руководитель отдела глобальных исследований и развития...
lexpansion.lexpress.fr: Германия второй год подряд является локомотивом европейской экономики. Высокие темпы роста – 3 % в 2011-ом и 3,7 % в 2010 годах (прогноз на 2012-й – 0,3%) позволили ей сократить дефицит госбюджета до 26,7 млрд. евро, или на 1% от ВВП....
За сутки 96475 посетителей оставили 521 новость и 17955 комментариев. Сейчас на сайте 780 посетителей.
Комментарии к новости (22)
Осталось одна проблема.А Будет ли эта страховая компания существовать лет через 5-10.Не разворуют ли там наши деньги,и вообще зная нашу любовь страховых компаний к выплатам,удастся ли получить эти деньги?
Обязательно разворуют.
Не переживайте.
Грабить будут тихо и не больно.
Уже пробовали это и помним, чем окончилось. По новой обмануть народ не удастся. Верните деньги, присвоенные Госстрахом, обманным способом.
Накопительное страхование - это сладкая морковка, подвешенная на палочке перед мордой осла. Это ещё один из легализированных способов отъёма денег у простаков.
Я подпишусь на ваш страховой полис только в том случае, если вы покажете мне статью страхового контракта, где в условиях будет указано, что:
1. Выплата средств по полису будет осуществляться в соответствии с реальной стоимостью вложенных средств, т.е. с перерасчётом на все виды падения курсов, дефолтов, инфляции, денежных реформ и т.п. Другими словами: если сегодня на вложенные средства я могу купить 1000 батонов хлеба, то и по истечении 20 лет я смогу купить 1000 батонов, а не получить на руки 1000 фантиков. Такой контракт вы ни мне, ни кому-либо другому никогда не покажете.
2. Я должен иметь гарантию того, что даже если ваша компания "накроется", то я не попаду на свои сбережения.
Этого тоже никогда не будет.
Таким образом - спасибо за рекламу.
Хватит нас дурить, госстрах обдурил очень хорошо, когда пришлось получать по окончании страховку, то так и получили в 92 г 1000 р, а платилось лет 12, вот смеху то было.
Думаю, что реклама никого не обманет, мы нынче не знаем, что будет через год, месяц.
Ну что же, pava51 , за язык никто не тянул - пацан сказал, пацан - сделал!!
1. Загляните в полисы долгосрочного страхования жизни любой СЕРЬЕЗНОЙ компании (рейтинг надежности А++) и ПРОЧТИТЕ своими глазами, а не сотрясайте воздух впустую. Там черным по белому прописаны условия ежегодной индексации платежей с учетом инфляции. Именно ТАКИЕ договорные условия сегодня действуют во ВСЕХ СЕРЬЕЗНЫХ страховых компаниях.
2. Гарантия сохранности средств клиентов СК - перестрахочные общества (как правило, Мюнхенское).
Так что если компания "накроется", как вы говорите, то ее риски перестрахованы в европейских компаниях ( по типу страхования вкладов до 700 000 р. в банках)
3. Дайте гарантию страховщику, что "завтра в вашем доме не будет играть музыка, но вы ее уже не услышите" и страховая компания не будет вынуждена произвести выплаты вашим близким по риску " смерть Застрахованого"?
4. Так что - ЗА ПОЛИСОМ, любезнейший, если вы отвечаете за свои слова!!!
PS: адрес подсказать или сам найдешь?
Любезный, мы с вами на "ты" или на "вы"? Сильно я вас видно задел.
С другой стороны, индексация по инфляции меня не интересует. Прочтите внимательно мой пост, там всё подробнее.
Перестраховочные общества занимаются страхованием, опять же, сумма в цифрах, а не покупательной способности. Так что, их полисы для меня тоже "фантики".
Пришлите на мой адрес pava50@yahoo.co.uk полный текст любого страхового полиса, и я, так уж и быть, из любви к ближнему, бесплатно вас проконсультирую по сути.
С уважением, и прочая.
Ну что ж...
Отвечу в вашем стиле :))
Меня, любезнейший, ничуть вы не задели, слова подобные я слышу ежедневно.
Ответить вам хочу словами Чехова А.П. "Страхование - не способ стать богатым, а способ не стать беспомощным нищим."
Во всех комментах звучит одно - что будет с моими деньгами через 20-25 лет?
А будете ли вы через 1-3-5-10 лет???
И будете ли вы к тому времени способны обеспечивать себя и своих детей?
На мой 3 вопрос вы просто промолчали...
Те имена, которые указаны в статье:
* Владимир Турчинский,
* Роман Трахтенберг,
* Владислав Галкин,
* Анна Самохина,
* Юрий Степанов,
лишь верхушка айсберга, просто потому, что их знают все, а сколько людей уходит из жизни или становятся инвалидами в молодом возрасте??
Поинтересуйтесь статистикой...
Ключевые слова в ваших постах - "меня не интересует" и "не верю".
Разубеждать же никого я не намерен - ЖИЗНЬ сама расставляет акценты.
Подробно ознакомиться с Условиями Страхового Полиса вы можете в любом офисе.
Любви к себе не требую,... проконсультировать " по сути" - я сам - Консультант, звоните на скайп: andrey-vip666
С уважением, и прочая, и прочая...
На скайп я вам позвоню как-нибудь. Но не сейчас. У нас публичное обсуждение вопроса. Немногие разбираются в юридических крючках таких бестий, как банки и их метастазы - страховые компании. Поэтому пусть почитают нашу переписку и сами сделают выводы.
Что-то я не помню цитированной фразы у Чехова, хотя это мой любимый писатель... Мне будет стыдно, но напишите, пож., где он это написал. Он, вроде, был врачем, а не страховым агентом.
Ни любви, ни ненависти я к вам не питаю - я вас просто не знаю. Но ваш агрессивный переход на "ты" говорит о состоянии ваших эмоций. Вы нервничаете. Значит, неспроста.
Цифра "20 лет" есть только в одном посте, и то, в качестве примера. А вы уже вон сколько цифр набросали... Но речь-то не о количестве лет - не в этом суть моих утверждений.
Суть же заключается в том, что банкам и страховым компаниям глубоко наплевать на меня. Им нужны только мои деньги. Для того, чтобы придать этому "ажур" и облачить это в какую-то юридическую оболочку, нанимаются толпы действительно высококвалифицированных юристов, которым платят бешеные гонорары за то, что эти продажные личности создадут такую броню, которая будет гарантировать, что все деньги останутся там, куда их положили - в банках и стр. комп.
Нанятые специалисты уже давно посчитали до подробностей, какова вероятность смертей, инвалидностей и т.п. То есть, вероятность того, что банки и стр. комп (далее только БСК) попадут на бабки, равна нулю.
А вот вероятность того, что я попаду на бабки – не буду спекулировать цифрами, но она очень высока.
Банки – вот кто правит сегодня миром. Если надо – дефолт устроят, реформу (любимое слово нынче) денег, девальвацию, да мало ли что – они хозяева.
Поэтому одной индексацией инфляции здесь не то, что мало, её фактор слишком низок, по сравнению с остальными рисками, о которых БСК «скромно умалчивают». Вы тоже.
Почитайте здесь другие посты – они все говорят об одном и том же. Люди, то есть, не совсем дураки, которыми их пытаются сделать.
Но вы начинаете манипулировать людьми: вон, дескать, «Галкин – Палкин» - и тот застрахерился. Ну, уж если такие знаменитости... Грязный приём.
Но покажите мне страховые полисы Абрамовича, Дерипаски, Митволя, и т.д. Что ж они-то о себе не беспокоятся? Просто они не только миллионеры, но и не дураки.
Ну, а если говорить уж о деталях, то я хочу получить именно от вас текст Договора (Контракта) о страховании. На его основе и поговорим.
С наилучшими.
Другие посты читать - читал, полный бред.
Дураки - не дураки - не наша компетенция :))
О публичном обсуждении - только мы с вами и пишем.
Про "Галкин- Палкин", не передергивайте, вопрос не в том "застрахерился - не застрахерился", а в том, что человек предполагает, а Бог располагает.
Судя по вашим постам, нервничаете как раз вы, у меня причин для волнений просто нет.
Если хотите получить текст Договора - звоните, сброшу. В мои цели не входит PR моей компании на Портале.
С наилучшими пожеланиями.
Чушь.кому нравится пусть платит.еще
неизвестно будем ли мы при жизни.а если и не будем.то тем более всеравно!
Накопительное страхование такой же блеф, как и мошенничество. Вы платите 25 лет и потираете руки в надежде, что через 25 лет вы получите сумму...
А вот Вам фиг, накопленные деньги разделят помесячно на следующие 25 лет Вашей якобы жизни...
Желаю здравстовать.
Тут дело не только в воровстве.
Смысл еще и в том, чтобы люди не рыпались, надеялись, что вот доживу до опредленного времени и мне попустит.
Всё то, что я сейчас прочитал выглядит, как оно и выглядит. А вот теперь пусть автор этого поста ответит на самый главный вопрос: - "А какой же всё таки страховой резерв у данной страховой компании или компаний? Оставление без ответа данного вопроса дезавуирует всё позитивное, что так красиво изложено им. Лживый ответ обещаю немедленно пресечь. Я практикующий юрист и в этой по моему убеждению мошеннической области бизнеса достаточно профессионально разбираюсь.
конечно есть смысол на ваше бабло построят не одну дачу и яхту за бугром. а вам потом судиться с офисом пол жизни.
ну я думаю этот автор от компании Allianz расписал тут про преимущества накопительного страхования...уважаемая в принципе контора, но в России делают бизнес по-русски, то есть находят лохов, которые будут находить им клиентов, которые будут по ляму зелени инвестировать в их продукты лет, желательно, на 10-20...можно, конечно, и поменьше, но лошкам зарплату никто не платит, тк они сидят на комиссиях, поэтому те должны в большом кол-ве находить людей с меньшим кошельком...
...что касается идеи страхования - то это интересная вещь и продукт для ответственных людей (как перед собой, так и перед семьей), но он не подходит русским, и не потому что они ваньки несведующие, а потому что память сильна + класть деньги под 7-8% это бред при инфляции в 12% (согласно Росстату), а на деле гораздо больше (индексация выплат с пересчётом CPI - это бред полнейший, неужели ребята себе в убыток работать будут? ведь у них консервативная стратегия, при которой 20% годовых не сделаешь) + многие валюты превращаются в фантики (нужно просто посмотреть трезво на то, что в глобальной экономике происходит)...
Всем привет!!!
Тяжелый народ у нас на подъем. Мое мнение такое: Накопительное страхование жизни это финансовая защита + обеспеченная старость. Конечно это низкодоходный инструмент, но он дает людям действительно накопить какие-то деньги себе на старость. От суммы никто не застрахован. Конечно сейчас вы все молодые горячие - зарабатываете поди неплохо. А на что вы будете жить в старости? Бизнес построите? а если нет...если разорение? Здоровья то не будет по новой все начинать...придется на шее у государства сидеть...а там таких хватает. И чем больше Вас будет тем больше Ваши дети будут обременены налогами. А Вы все запланировали на будущее, составили фин. план? А вдруг (не дай бог) с Вами что-то произойдет, даже обычный перелом ноги...кто будет работать и воплощать ваш план в жизнь? Мой отец ушел и ничего мне не оставил, я его не обвиняю, просто не успел..а если бы он был застрахован мне было бы на много легче, не пришлось бы на себе семью из нищеты вытаскивать. Так что ребята я понимаю все умные...но в европе и америке тоже не дураки живут которые по несколько страховок на семью имеют.
Не нужно так скептически ко всему относиться нужно перенимать опыт развитых стран. Чем быстрее мы это будем делать, тем быстрее догоним их в развитии, возможно и инфяций таких не будет. А чем больше будет таких скептиков как вы, еще больше вносящих сомнения в души итак никому не верующего народа, тем дольше будем иметь социальных проблем и финансовых проблем. Готов обсудить эту тему skype: r.khamza.
С глубоким уважением, друг из Казахстана.
P.S. В одном из постановлений наше правительство открытым текстом объявило, что каждый гражданин сам отвечает за свою старость. Вот так))))