Исследователи выяснили, насколько доступнее (или наоборот) стали для простых россиян различные инструменты вложения денег

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), тяжелая экономическая ситуация в мире не привела к снижению активности россиян на рынке финансовых услуг. Наоборот, доля пользователей даже несколько возросла (с 54% в июле 2008 г. до 59% в январе 2010 г.).

Но не стоит обманываться. Это не значит, что у населения стало заметно больше денег и возможностей для использования финансовых инструментов. Людям просто чаще стали оформлять дебетовые карточки на получение зарплаты, стипендий и др. платежей, а также чаще стала возникать необходимость в различных банковских кредитах.

А ПИФ мне на что?

Самыми популярными финансовыми услугами среди населения, согласно последним данным, остались зарплатные карты, текущие банковские счета и потребительские кредиты. Доля держателей зарплатных пластиковых карт выросла с 24% в июле 2008 г. до 30% в январе 2010 г.; доля имеющих вклад «до востребования» — с 10% в 2008 г. до 14% в 2010 г. Доля заемщиков, имеющих потребительский кредит, продолжает оставаться на низком уровне. Летом 2008 г. таковых было 19%, в настоящее время — 13-16%.

Чуть менее половины населения вообще не пользуются финансовыми услугами рынка. Либо денег нет на эти экономические заигрывания, либо — недостаточная осведомленность и, как следствие, никакой веры в финансовый успех. Крайне непопулярными остаются ипотечные кредиты и разные инвестиционные услуги (ПИФы, доверительное управление и т.п.). Планы респондентов воспользоваться этими услугами в обозримом будущем стремятся к нулю.

Очень скромны устремления населения воспользоваться какими бы то ни было другими финансовыми услугами. Цифры хоть и подразумевают определенное оживление в этом направлении, но показывают лишь намерения, осуществитькоторые у большинства может просто не хватить решимости.

Стабильный автокредит

Отдельно стоит сказать об автокредитах. За прошедший год, как известно, рынок автопрома стал одним из самых убыточных. В наступившем 2010 году 1 миллиард рублей из бюджета нашей страны будет направлен на поддержку российских автозаводов через субсидирование автокредитов. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России дополнительно предлагает снять ценовые ограничения на автомобили, которые можно купить в рамках этой государственной программы. Сегодня в ценовой диапазон «до 600 тысяч рублей» попадают 50 моделей российских и зарубежных марок. В случае одобрения предложений ФАС их количество заметно возрастет. Эти меры призваны увеличить спрос на машины, стимулировать производство и минимизировать риски безработицы.

Согласно данным НАФИ автокредиты на протяжении нескольких лет пользовалась у населения хоть и небольшим, но самым стабильным спросом. Одинаковый показатель в 3% в апреле 2008 г., июле 2008 г., апреле 2009 г., сентябре 2009 г., январе 2010 г. Что уж говорить — русский человек привык регулярно делать обновку старого авто. Несмотря ни на какие финансовые затруднения.

Три года назад

В 2007 году в России проводилось аналогичное исследование, ставшее одним из этапов совместного проекта НАФИ и ВЦИОМ «Финансовые услуги для населения». В рамках этого проекта был запущен регулярный мониторинг отношения россиян к финансовым институтам, уровня финансовой грамотности и осведомленности нашего населения, а также его активности и вовлеченности в современные механизмы управления деньгами.

Тройка самых популярных финансовых услуг была та же, что и сегодня. Все те же зарплатные пластиковые карточки, кредиты и управление банковским счетом. Прошло три года, а уровень осведомленности россиян о финансовых продуктах, правилах их предоставления и использования все ещё остается очень низким. По итогам исследования трехлетней давности, половина населения страны (54%) не планировало пользоваться какими-либо финансовыми услугами в ближайшие год-два. Доля респондентов, затруднившихся дать прогноз относительно своего участия в финансовой сфере, была довольно значительна — 10%.

Подтверждают данные исследования и то, что за три прошедших года развитие ипотеки в России осталось на довольно низком уровне и сами кредиты для большинства населения недоступны. А чего ещё было ожидать при средней ставке 16-18%? С такими цифрами далеко не каждый может быть уверен, что расплатится с долгом даже за 20-30 лет. А потом, что если вдруг расплачиваться будет нечем и жилье, в которое вы так много и долго вкладывали, отнимут? В общем, не верят россияне на в собственную финансовую состоятельность, ни в стабильность экономики в стране.

Кстати, 3 года назад кредитом на неотложные нужды планировали воспользоваться 27%, но на сегодняшний день, в ближайшие 2 года кредит собираются взять только 13% населения. Был и остается высоким интерес россиян к валютообменным операциям. Но купля-продажа наличной иностранной валюты по сути не имеет прямого отношения к финансовой активности населения и не означает роста финансовой грамотности.

Подведем итог. Многие финансовые услуги сейчас, как и в 2007 году, по-прежнему недоступны для широких слоев населения. Это обусловлено факторами слабой осведомленности граждан о наличии соответствующих услуг, непривлекательных или труднодоступных условий их предоставления. Прежде всего, это касается «неподъемной» ипотеки для нуждающейся среднестатистической русской семьи. И, как результат, при довольно большой доле желающих — доля «могущих» сделать свой вклад в развитие финансового рынка России крайне мала.